发布时间 : 2015-10-19   文章来源 : 普惠金融部   文章类型 : 原创

微企业金融服务工作简报

中国银监会银行业普惠金融工作部


 

导语:

近年来,银监会认真贯彻党中央、国务院战略部署,着力引导银行业金融机构落实监管政策,持续加大对小微企业的服务力度:多并举,创新贷款还款方式和产品,降低小微企业融资成本;多管齐下,依托互联网技术对接外部信息资源,破解银企信息不对称困境;多方合力,完善风险分担机制,构建小微企业金融服务共同体。国务院领导也多次对银行业服务小微企业的良好实践做出批示,要求及时组织推广,为大众创业、万众创新“加油助力”。我们整理了一批较有代表性的典型经验,以供交流借鉴。

 

²           创新小微企业贷款还款方式

20147月,针对小微企业贷款续期中“过桥”资金抬升融资成本的问题,银监会印发了《关于完善和创新小微企业贷款服务提高小微企业金融服务水平的通知》(银监发〔201436号),引导银行业金融机构创新小微企业流动资金贷款还款方式,科学设置贷款期限,实现到期续贷“无缝对接”。各地银行积极响应监管政策要求,陆续推出无还本续贷、年审制贷款、循环贷款等产品,并从内部管理制度、操作流程、法律文本、信息系统支持等方面不断完善配套措施。

建设银行针对存量优质小微企业客户的续贷业务,简化授信申报条件和流程。允许在原有授信申报材料基础上直接更新与新贷款相关信息,无需重新撰写授信申请书。以该行厦门分行为例,过去一笔续贷,客户经理要提供三四份共50多页的申报报告,如今对优质小微企业客户,客户经理只需要提供一张申报表就可以轻松续贷。同时,该行创新开发用于续贷和贷后管理的行为评分卡。针对拟申请贷款品种不变、贷款额度和期限不增加的存量续贷客户,在贷款到期前,使用评分卡直接进行履约能力评价,给出续贷建议后即可快速发放贷款。

华夏银行在业内较早推出“年审制”贷款,创新贷款周期设置:向小微企业发放不超过三个融资时段的流动资金贷款,除最后一个融资时段外,在其他融资时段到期前进行年审。通过年审的,无需归还原贷款和签订新的贷款合同,即可自动延长贷款期限。企业可自主决定还款周期:既可在最后一个融资时段前只还息不还本,也可在各时段按计划逐步偿还本金。

泉州银行推出续贷无需偿还本金的小微企业“无间贷”产品,并深度融入“互联网+”及大数据技术,将业务移植至网银渠道,与“网络自助循环贷款”相结合。同时,利用CRM系统、征信系统、金融信息平台等数据平台,进行客户自动筛选,提高服务效率。

从银行业实践看,各类创新还款方式的贷款产品在缩短资金周转期间、降低融资成本、维护企业信用记录方面发挥了积极的作用。贷款到期后“无缝续贷”,省去了平均10-20天的“过桥”融资周转期。福建海峡银行的“续贷通”产品,平均一笔500万元流动资金贷款可减少约3.3万元财务成本。华夏银行年审制贷款推出以来,累计为小微企业节省转贷成本约1亿元,相当于降低贷款利率2个百分点。企业通过年审后自动进入下一融资时段,也避免在央行征信系统中出现借新还旧、展期等不良记录。

²           丰富小微企业信息采集渠道

“银企信息不对称”是长久以来困扰小微企业金融服务工作的难题。受制于小微企业自身财务信息不完整、公共信用信息体系建设不到位等缺陷,微企业“贷不到”和银行“贷不出”问题交织并存。近年来,许多银行借助互联网技术,积极开发、对接外部信息平台,实现批量获取小微企业客户,及时挖掘有效融资需求,提升服务效率。

中国银行广西分行与广西联通公司合作推出“中银沃金融”互联网金融产品,为联通公司推荐的优质代理商提供小额循环贷款,用于支付在联通公司“沃易购”电子商务平台上的订单货款。该产品无需抵押,申请、提款、还款均通过“沃易购”平台操作,日息费率明显低于市场同类借款成本,有利于小微代理商周转货款资金。截止20154月末,已有500多家代理商从该行获得了总计2300万元贷款额度,户均4万余元。

兴业银行合肥分行与当地物流电商交易平台合作开发“兴业运通贷”产品。依托该平台上发生的真实运输贸易背景,向货主方发放单笔50万元以内的信用免担保贷款,用于物流公司运费的“受托支付”,并锁定货主方的回款路径用于还款,实现“贷款、回款和还款”的资金闭环循环。该产品采取“线上申贷、线上审批、线上支用和线上还款”的无纸化全流程,保障业务效率的同时,有助于缓解小微物流企业的“融资急”问题。

江苏银行与江苏国税联合推出“税e融”产品,将企业的纳税信用转化为融资信用。小微企业凭借良好的缴税记录,无须抵押担保,即可向银行申请信用贷款,最高额度可达100万元。企业通过国税网上办税大厅直接接入银行网上申贷平台提交贷款申请,最快10分钟即可完成。放款上实行网银实时提款,随借随还,按日计息,有助于企业节约财务成本。银行借助税务平台,批量获取优质客户资源,也大大提高了贷款审批和管理效率。

齐商银行搭建专业为小微企业、三农产业、青年及妇女创业服务的互联网金融平台——齐乐融融E平台。平台与B2B电子商务网站慧聪网合作,利用慧聪网后台数据信息,结合该行小贷技术审核关键要素,设计风险信息模型,批量服务小微客户。既弥补了地方性小银行物理网点有限的不足,也串联了小微企业的信息和资金,有助于支持小微企业协同发展。

²           构建小微企业金融服务共同体

在经济增速换档、着眼于提质增效的新常态下,完善贷款风险分担和补偿机制,构建企业、政府、金融机构、协会商会等第三方组织共同组成的“小微企业金融服务共同体”,是持续推进小微企业金融服务的有力支撑。近年来,各地政府主管部门、银行和相关组织积极推动探索,初步形成了一些行之有效的模式。

一是“政府+银行+企业”模式。政府通过提供公共服务、财政出资给予风险补偿等方式,促成银企对接,提升小微企业贷款的可获得性。

北京市以中小企业投融资服务平台为核心,16个区(县)投融资服务平台为支撑,带动100家金融服务机构建立“116100的服务体系。推出集合信托、集合票据、融资租赁、知识产权质押贷款等创新融资产品。

工商银行与青岛市政府合作开展“银政通”贷款业务。采用“企业互助保证+政府风险补偿”的风险分担结构,以借款企业缴纳的互助保证金和政府设立的风险补偿基金作为风险缓冲。贷款出现逾期或不良时,由互助保证金、政府风险补偿基金及银行共担风险。工商银行与政府风险补偿基金风险分摊比例不高于11

二是“政府+银行+保险”模式。政府以财政资金作担保,银行为符合一定条件的担保对象提供贷款,保险公司对贷款提供保证保险服务,贷款风险三方分担,实现以财政资金撬动银行信贷,以银行信贷助推小微企业发展的连锁效应。

云南省2014年初启动小额贷款保证保险试点工作。由银行向小微企业提供信用贷款,政府公开招投标确定保险公司为其提供小额贷款保证保险业务。企业发生违约,银行和保险公司按37比例承担违约损失。政府安排风险补偿资金,对保险公司赔付率超过120%的部分给予80%的补偿。目前,已有4家保险公司、20家银行业金融机构参与,预计2015年可通过该试点项目撬动约3亿元的小微企业信用贷款。

海南省近期印发了《进一步增强小微企业融资能力构建银保合作新机制方案(试行)》,鼓励银行通过银保合作或自主方式,向无抵押、无质押、无担保的小微企业发放500万元以下、利率不超过基准利率上浮30%的纯信用贷款。省政府每年拨付5000万元资金,对上述贷款不良率超过2.5%以上部分的本金损失予以补偿,其中给予银保合作的补偿资金,由银行与保险公司按风险承担比例分配。

三是“政府+银行+担保”模式。政府对融资性担保公司给予财政支持,推动银担建立合作机制,进一步强化担保体系的防风险能力,拓展银行服务小微企业的空间。

上海市通过建立专项担保基金和政府直接参股方式,提升小微企业贷款的增信水平。建立两级财政(市级和区县级)的中小企业政策性融资担保专项资金。主要用于政策性中小企业融资担保业务的风险补偿、损失支出和相关费用支出。对符合条件的商业性融资担保公司,根据担保规模和实际担保代偿损失,给予20-40%的风险补偿;对于部分科技型中小企业发生的代偿损失,补偿比例提高至40-60%。设立总量20亿元的财政专项资金,完成对16家商业性融资担保公司的投资入股,注资资金合计17.5亿元,带动社会资金参与约56.2亿元。

四是“银行+第三方组织+企业”模式。银行与商会、协会、专业市场、产业园区等第三方组织和管理单位合作,整体对接特定的小微企业客户集群,创新融资模式。

重庆三峡银行与当地商会、协会、市场、商圈、园区以及核心企业合作,搭建银行+管理方的1+1小企业之家”综合金融服务平台。通过上述组织,筛选小微企业成为“1+1小企业之家”会员。会员企业通过缴纳履约保证金的方式,形成保证金资金池,为贷款提供增信担保,三峡银行为会员提供免抵押、免担保费用、低成本的优惠贷款。履约保证金实行集中专户管理、集中使用,由会员企业选举信任的机构或人员,依据《信托法》履行管理职能。三峡银行对保证金使用承担监督职责,确保资金仅用于偿还会员企业无法按期归还的贷款。

 

 

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