发布时间 : 2012-03-21   文章来源 : 股份制银行部   文章类型 : 原创

小企业金融服务工作动态

2012年第2

(总第96期)

银监会完善小企业金融服务领导小组办公室         2012年2月2


编 者 按

 

为促进辖内银行业金融机构转变经营和服务理念,进一步改进和完善小微企业金融服务,各基层银监分局采取了一系列有效措施,组织了诸多扶持小微企业金融活动。现将江苏银监局徐州分局和福建银监局泉州分局开展小微企业金融服务工作的主要经验编发给各有关方,供参考。

 

江苏银监局徐州分局

力促小微企业金融服务政策落地生根

 

徐州银监分局引导辖内银行业以“保增量、降成本、促发展”为目标,通过配置专项贷款规模、推行阳光价格、打造特色支行、创新无抵押信贷产品等手段,切实保障小微企业金融服务各项政策落地生根。截至2011年末,辖内小微企业贷款余额382.88亿元,比年初增长28.29%,高于全市贷款平均增幅7.59个百分点;设立小企业服务专营机构9个,打造特色支行15家,创新无抵押信贷品种20多个,支持小微企业5430户,其中微型企业1720户。

一、“专项规模+专项营销+风险容忍”保增量

(一)单列规模――硬性指标保增量。在信贷规模配置上,加大倾斜力度,最大限度地把新增贷款规模用于支持小微企业的发展需要。农业银行徐州分行对小企业贷款规模实行敞口管理,上不封顶;浦发银行徐州分行单独切块规模,将25%的新增贷款规模用于小企业信贷业务发展,不允许与大中型客户信贷规模混用。

(二)专项营销――正向激励保增量。建立激励相容的考核机制,引入更多正向激励,实行与大客户不同的奖罚标准,以提高信贷人员营销小微企业贷款的积极性。如农业银行徐州分行制定专门的营销方案,配置专项营销费用。

(三)风险容忍――宽容问责保增量微企业贷款风险相对较高,信贷人员易产生“惧贷”心理。为此,徐州内部分银行机构建立了独立的、具有可操作性的小微企业不良贷款问责和免责制度,给予适当的不良贷款容忍度,提高信贷人员发放小微企业贷款的主动性。如商银行徐州分行对小微企业贷款设置1%-2%的风险贷款容忍度,激励信贷人员放下包袱放手大干。

二、“阳光价格+循环授信+网络审批”降成本

(一)“阳光价格”――降低利率成本。徐州分局引导辖内银行业建立科学的风险定价机制,针对不同企业或不同授信品种实行差别定价,额外收取资金管理费、财务顾问费等费用。商银行徐州分行实施阳光定价,同时对科技型小企业、涉农小企业实行利率优惠。农村中小金融机构对小微企业贷款实施阳光信贷,公开服务内容、明确利率档次和优惠条件,如对质押类小微企业贷款执行基准利率、对涉农类小微企业贷款在其它类贷款利率基础上下浮20-30%

(二)“循环授信”――降低资金周转成本。辖内银行业通过实施循环授信,减少多次贷款申请、审批、抵押评估等程序带来的成本。如小微企业流动资金贷款循环额度授信期限最长可达3年、固定资产贷款循环额度授信期限最长可达4年,在3-4年的授信期限内只需办理一次房产评估和抵押登记,从而最大限度地减少了客户办理评估、抵押手续次数及相关的费用支出。

(三)网络申请审批――降低时间成本。交通银行徐州分行开发了小微企业e贷在线,客户可通过网络进行贷款申请,并通过“e贷在线”零售信贷渠道进入预审批系统。工行徐州分行推出小企业网络循环贷款,客户通过网上银行申请贷款,并自助进行循环借款合同项下的提款和还款业务。

三、“特色支行+特色产品+特色服务”助发展

(一)特色支行――实施特定目标服务。一是在市区打造为小微企业服务的科技支行。为支持科技型小微企业快速发展,辖内已设立2家科技支行。江苏银行徐州分行设立了苏北第一家科技支行,对中国矿业大学国家大学科技园区内入园企业实行全方位、一体化的全程服务。目前,国家大学科技园入园企业400余家,超过50%的企业在科技支行开立结算账户,科技型企业贷款16户,贷款金额4000余万元。二是在县域打造专业化的特色支行。各银行业机构在县域打造专业化的特色支行,实现县域重点产业和特色行业的有效突破。如邳州市的特色支行主要服务于板材行业,丰县的特色支行主要服务于农副产品,沛县的特色支行主要服务于铝加工产业,等等。截至2011年底,全辖共有特色支行15家。

(二)特色产品――推行无抵押贷款。徐州市大量的小微企业是没有土地证、房产证的“二无”企业,还有部分是既没有土地证、房产证,又没有设备购买发票的“三无”企业,银行认可的有效抵押物极少。为优化服务,各银行业机构创新了20多个无需抵押的小企业信贷品种。如江苏银行徐州分行开发了“科技局+银行+保险公司”的科技企业融资产品,针对徐州地区工程机械产业集聚、为徐工集团配套的中小企业众多的特点,积极推进1+N供应链融资业务,凡提出贷款申请的科技型企业只要获得徐州市科技局筛选推荐、紫金保险提供保证保险即可获批贷款,而不需提供抵质押、担保或反担保。截至目前,该行已为11户小微企业发放科技履约保证保险贷款,贷款金额1850万元。

(三)特色服务――实现无缝对接。制约小微企业健康发展的不仅是资金,还有科学的管理。在推动小企业金融服务的过程中,徐州分局提出不仅要融“资”,更要融“智”和融“制”,实现共同成长。一方面,举办小企业发展论坛,以融智促成长。为帮助小微企业克服观念、信息、人才等方面的不足,辖内银行业以“适应、创新、求变”等为主题成功举办了近十次“中小企业发展论坛”,邀请专家、学者就企业发展中的关键问题进行授课,引导企业科学管理,创新发展。另一方面,实施党建帮扶,以党建促发展。以党建工作为纽带,与小微企业客户探索“统筹共建”新格局。如江苏银行与包挂企业成立分行级、支行级统筹共建机构,实现与包挂企业党组共建率100%,帮助其培养党员、建立制度、树立典型,充分发挥抓党建促发展、以发展促党建的实效。

 

福建银监局泉州分局

统一部署扶持小微企业活动 创新举 见实效

 

为助推扶持小微企业政策措施落地,福建银监局泉州分局统一部署“2011年泉州银行业扶持小微企业在行动”活动,组织银行业机构开展融资对接会、金融座谈会、送金融知识下乡等系列活动,搭建政银企对接平台,唱响扶植小微企业主旋律。活动开展有声有色,对接工作成果丰硕,得到省委省政府和市委市政府的充分肯定。省委书记孙春兰在分局报送信息《泉州银行业“三首创”搭建支持小微企业融资合作新框架》上批示“泉州的经验很好,可批转各市、县(区)以资借鉴。”

一、监管引领、银行响应,“亮点纷呈”创新举

(一)统一部署,监管引领有策

分局统一部署,组织全市银行业机构开展系列活动,搭建银企对接平台,“四策”助推小微企业新政落地。

1.措施跟进,监管引领有策。为助推扶持小微企业政策落地,分局结合实际,迅速行动,出台《关于泉州银行业支持小型和微型企业发展的十项措施》,督促银行业机构用足用好政策,继续加大对小微企业的信贷支持力度,进一步提高小微企业贷款满足率、覆盖率和服务满意率。此外,分局积极协调,推动泉州市政府启动金融业发展专项资金奖励工作,落实《泉州市鼓励金融业发展的若干意见》,11家银行业机构受到表彰奖励,奖励金额达到300万元。

2.实践推动,组织保障有力。分局统一布署,组织开展“泉州银行业扶持小微企业在行动”活动,遴选小企业服务工作突出、单列小企业规模的7家机构,通过召开活动协调大会,指导制定工作方案,商定活动具体事宜,重点组织开展专题系列活动,力求切实把活动办得有主题、有特色、有规模、有实效。此次活动,分局重点组织7家银行业机构走进基层、走进县域、走进农村,真正贴近市场需求、贴近小微企业客户。

3.加强联动,协同推进有略。一是建立联动工作机制。分局与市经贸委建立联动工作机制,认真落实20111010市委在常委(扩大)会上提出每月筛选100家以上小企业进行特别金融支持的战略部署,按月将需融资企业名单向各银行业机构推荐。二是建立政银企沟通机制。配合市政府组织“2011年秋季各县市片区中小企业调研座谈会”,推动建立“调度工作机制”,及时掌握工业龙头企业发展和资金链维系情况,对会上9批次、20家企业提出的融资问题,逐家进行调查、协调,将情况逐家向企业反馈,加强工业项目流动资金的保障协调工作,提升信贷资金履约率。三是建立定期汇报工作机制。及时向政府汇报近期开展扶持小微企业发展的活动情况和工作成效,总结银政合作成果,提出推进金融服务意见,以呈阅件形式呈报泉州市委、市政府,获得了市委、市政府的高度肯定。

4.营造声势,宣传引导有方。分局注重内外统筹,加强政策传导。通过召开局务会,明确分局完善小微企业金融服务小组的指导推动职责,建立“左右协作、上下联动”的工作机制,把推动银行业开展小微企业贷款工作与日常监管有机结合;通过召开监管通报会、协调会、启动会、监管约谈、实地调研等方式,及时传导扶持小微企业新政策。活动启动后,分局及时总结小企业金融服务的典型经验和成效,加大正面宣传力度,持续营造良好的社会氛围。

(二)响应活动,银企对接有为

各银行业机构积极呼应部署,创新活动形式,推动银企对接,响应活动有主题、有措施、有影响、有实效。

1.重点示范,银企对接有为。7家银行业机构充分发挥重点示范效应,制定了各具特色融资洽谈对接会方案,从20111112起,以平均3天一场的高频次,深入基层,走进县域和农村,开展突出“区域化、行业化、特色化”等鲜明主题的银企对接会,选取特色产品进行推介,筛选融资项目进行签约。建设银行、兴业银行泉州分行推出“网络e贷通”、“兴业增级贷”、“兴业迅捷贷”等特色化产品满足多元融资需求;民生银行泉州分行、泉州银行、南安农合行分别制定行业化和区域化的融资对接方案,支持晋江东石伞业、石狮布料市场和南安水暖行业小微企业。截至201111月末,7家银行业与107家企业签订融资合作意向,签约金额4.71亿元。

2.紧扣主题,丰富活动有招。银行业机构紧扣活动主题,依托行业协会、专业市场和信用社区,创新融资合作方式,丰富对接活动内容。一是依托协会力量,发挥金融效应。通过与县域鞋都、伞都等专业市场以及行业协会的合作,由行业协会向银行推荐优质小微企业,从产业调研到信用评估,再到与具体企业的对接,成为具有标准化流程的融资对接新模式,形成了风险共担、利益共享的合作格局。如石狮农商行携手布料行业协会、果蔬行业协会等行业协会,为近100家经营户发放贷款3.16亿元。二是依托“信用社区”创建,丰富对接内容。泉州农商行试点创建丰泽浔“信用社区”,建立居民、商户及企业信用档案,批量支持小微企业,较好解决小微企业融资难题。

3.创新产品,提升服务有举。银行业机构契合县域区位特色,加强特色品牌和服务管理,丰富市场营销手段,提升金融服务的满意度。如农村中小金融机构相继开发“金助力”特色担保贷款系列、“小企业”一抵通贷款等产品,发挥点多面广的优势,深入乡镇农村和社区,将金融产品渗透到农资、种养、加工、运输、营销等现代农业产业链。

4.优化机制,拓宽渠道有。一是规模配置。兴业银行、邮储银行、厦门银行泉州分行、建设银行石狮支行、南安农合行等5家机构,配置专项信贷规模达7.8亿元,用于本次活动。二是开辟绿色通道。中国银行、建设银行泉州分行畅通服务快车道,创新“信贷工厂”品牌,实行标准化流水线作业,提高工作效率和服务水平。

二、点面铺开、成果丰硕,“四个突破”见实效

(一)融资对接效应呈现了全方位辐射的新突破。本次活动,除重点组织7家机构开展系列活动外,其他银行业机构也纷纷响应,开展各具特色的融资对接活动或产品宣传活动,达到点面铺开,全方位辐射的良好效应。据统计,至2011年末,共有15家银行与 809家企业签订融资合作意向或合作框架,签约金额57.21亿元,成功向601户对接企业授信达33.67亿元,用信余额达26.74亿元,银企对接工作取得了初步成效。此举得到了地方党政和社会各界的高度评价,受到了广大小微企业主的欢迎,新华社、人民网、国际金融报、金融界等主流媒体进行了全方位的宣传报道,取得了积极的社会反响。

(二)融资对接模式呈现了多主体合作的新突破。此次活动,各银行业机构在融资服务模式上积极探索,不断创新,根据不同目标市场,推进与区域行业组织和专业市场的合作,创新“商会(协会、同业公会、专业市场)+企业+银行”信贷模式。该融资模式不但节约贷款管理成本,而且依托行业组织对商户信用等级评定的保障机制,有效提升了信贷资金的安全。此外,银行通过签订战略合作协议及对商会担保企业授信,实现了小微企业融资“批量化”。在新的融资合作模式下,民生银行等多家银行与10多家商会、协会、同业公会建立战略伙伴关系,签署合作框架协议80多亿元,并利用该平台为400多户小微企业授信达10.3亿元,贷款金额6.55亿元。

(三)融资对接平台呈现了多层次推动的新突破。局创环境、建机制、搭平台,融资对接平台呈现了多层次推动的新格局。针对银企信息交流不对称、沟通存在障碍等问题,搭建常态型银企对接平台,通过协助市经贸委等相关政府部门建立“小企业在线”对接网络,编印《金融产品和信贷政策汇编》,发布企业名录和资金需求书,充分挖掘客户潜力,推动政银企对接常态化建设。截至2011年末,全市银行业机构与300家企业有合作意向,已签意向达139.23亿元,已授信112.19亿元,用信余额67.63亿元,比10月末增加5.72亿元,其中贷款余额42.25亿元,表外业务余额25.38亿元,银企供需对接成效初显。

(四)融资对接产品呈现了特色化拓展的新突破。银企对接活动的开展,推动了信贷产品的创新,丰富了银企对接内容。一是金融产品系列化、组合化。各银行业机构立足区域资源和产业优势,开展批量集群式营销,为上下游的小微企业提供国内买方信贷、核心厂商票据贴现、设备抵押贷款等供应链金融业务。二是金融产品社会化、普惠化。各银行业机构对小微企业金融基础产品进行全面升级,将知识产权、林权、农业设施使用权纳入了贷款抵质押范围,开发了“渔业贷款”、“茶园抵押”等多样化特色产品。此外,针对弱势群体量身订做青年创业贷、巾帼创业贷等一系列产品,有效缓解了农村弱势群体的金融服务需求。

 

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