发布时间 : 2015-10-19   文章来源 : 普惠金融部   文章类型 : 原创

青海省探索“双基联动”信贷模式促进农村地区普惠金融发展

 

近两年来,银监会根据党的十八届三中全会大力发展普惠金融的政策精神,为推进农村地区普惠金融发展,紧紧围绕提高农村金融服务覆盖性、可得性和便利性,持续开展偏远农村地区基础金融服务全覆盖工作,力争实现乡乡有机构、村村有服务、户户有账户,破解农牧民群众“贷款难、贷款贵”问题。在银监会的推动下,各地监管部门和银行业金融机构积极探索,工作取得一系列创新成果。其中,青海银监局探索设计“双基联动”合作贷款新模式,通过依托基层党组织,把基层党组织的信息、组织、行政资源优势与基层银行的资金、技术和风险管理优势对接,使基层党组织服务农牧民有了新抓手,银行开展基层金融服务有了新平台。

    一、“双基联动”的基本做法

针对当前农村金融供需结构性矛盾较为突出的问题和基层党组织普遍缺乏有效抓手的现状,青海银监局会同地方组织部门、政府部门积极探索金融服务与基层党建的结合点,试点推广“双基联动”合作贷款模式,通过实行“基层党组织”与基层银行业金融机构干部双向兼职,共同完成对农牧户和城镇居民的信用评级、贷款发放及贷款管理,为广大群众提供及时有效的信贷服务,切实打通农村金融服务“最后一公里”。

“双基联动”合作贷款模式核心机制可以概括为“五双”:一是“双挂”。基层银行业金融机构选派信贷员到基层党组织兼职,发挥信贷宣传员、推销员和服务员作用;基层党组织选派干部到基层银行兼职,监督信贷员是否吃拿卡要,监督借款人是否按规定用途使用贷款、是否及时还本付息。二是 “双签”。双方签订协议书,明确各自责任义务,共同为农牧民办实事。三是“双办”。在当地村委共同设立“双基联动”合作贷款办公室,定时、定点服务,与农牧民进行零距离接触。四是“双评”。双方共同开展建档、授信和评级工作,推进信用体系建设。五是“双控”。双方按照协议,通过组织参与信贷管理活动,共同控制信贷风险。

“双基联动”合作贷款模式在青海省试点半年来成效初显。截至目前,试点银行业金融机构已覆盖乡镇网点41个,建立村级(社区)信贷工作室57个,发放贷款12832万元,累计支持“三农”及小微客户1718户。农牧区贷款获得率、便利性、透明度明显提高,基层党组织的权威进一步增强,当地经济金融环境大幅改善。这种商业模式得到基层政府热烈欢迎和银行业金融机构积极响应,试点正在加快推广之中。

    二、“双基联动”是加强基层党组织建设的好抓手

从严治党关键在基层。新形势下加强基层党建工作需要不断拓展内涵、做实抓手、创新载体,强化党组织服务群众的功能,密切党群干群关系,增强基层党组织的凝聚力和战斗力。在“双基联动”合作贷款试点过程中,基层党组织引导和带领群众发展经济的功能作用更加凸显,实现了“管制型”组织向“服务型”组织的转变。

(一)基层党组织服务群众有了新的抓手。“双基联动”模式下,农牧户需要贷款就找基层党组织,由基层党组织联系银行,并在金额、利率、期限等方面争取优惠条件,农牧民从中感受了便利、得到了实惠、尝到了甜头,思想观念逐步形成了有困难“找党支部、找书记”的局面。基层党组织通过信贷环节加强与基层银行业金融机构的联动,拓展了服务群众的内容,并在为民说话、为民办事、为民分忧的过程中赢得信任和支持。如青海省大通县张家滩村委向当地农商行推荐了852万元无抵押信用贷款并获批,在村里引起积极反响。

(二)基层党组织服务群众有了责任担当。由于信贷工作室设在村委,农牧民来村委办事的多了,村干部与农牧民交流的机会增多了,干群距离更近了,基层党组织的凝聚力和号召力增强了。村级党员干部通过参与信贷服务,增长了经济金融知识,增强了组织协调金融工作和经济建设的能力,提高了为民服务的本领。

(三)基层党组织服务群众有了监督约束。“双基联动”信贷工作室推行阳光信贷,设置信贷服务公示墙和举报信箱,对信贷政策、流程、条件、结果全公开,提高了贷款透明度和规范性。特别是把一些扶贫资金用于担保后,通过“双基联动”平台放大倍数发放贷款,防止了扶贫资金管理和使用过程中的虚报冒领、挤占挪用、损失浪费甚至是贪污挪用等道德风险,使从严治党的要求在基层得以更好地落实。

    三、“双基联动”是发挥金融精准扶贫作用的好平台

小康小康,关键看老乡。没有农村牧区的小康,特别是没有贫困农牧区的小康,就没有真正的小康。 “双基联动”模式为农牧民脱贫致富奔小康开辟了新的路径,找到了新的结合点。

(一)实现了金融杠杆与财政引导的有机结合。在“双基联动”模式下,地方把财政扶贫资金有效整合,建立财政担保基金,农行、农信社、邮储银行按5倍放大倍数发放贷款,变撒胡椒面式的“输血”式扶贫为集中使用的“造血”式扶贫,既提高了扶贫资金使用效率,又防范道德风险,有利于促进实现精准扶贫

二)实现了网点下沉和服务下沉的有机结合。近年来,村级信贷服务这一难题还未能根本破解,“双基联动”模式通过借助村级党组织的资源优势,建立信贷工作室,搭建了有效的服务平台,将信贷服务延伸到基层农村和牧区,让农牧民足不出村就能够得到贴心的贷款服务,使得金融这一池活水能更顺畅地流向“三农”。

三)实现了小额信贷与支持新型实体的有机结合。借助“双基联动”平台,基层银行银行业金融机构在做大、做深、做新传统小额信贷的基础上,加强了与村级组织的合作,加大了对新型农牧场、农民合作社和龙头企业的信贷支持力度,创造出更多的就业机会,广泛吸纳农牧民就业,起到支持一个、带动一片的作用。如,青海省海南州共和县倒淌河镇甲乙村村民松太加用自己多年的积蓄在村里修建了30间房屋,但由于资金不足无法装修,一直闲置,“双基联动”试点后,他获得贷款33万元,办起农家乐,全年营业收入50万元以上,不仅盘活了自有资产,还带动了当地10多名村民就业。

    四、“双基联动”是发展高原农牧区普惠金融的好模式

“双基联动”作为普惠金融的创新模式,在实践中显示出其独特的优势和活力。

(一)“双基联动”为普惠金融发展探索了一条符合中国国情的新路子。农村“两委”是党的最基层组织和基层政权的主体,“双基联动”模式依托党组织的信息、资源和组织优势,破解了银行信贷服务缺信心、缺信息、缺信用的“瓶颈”和服务半径长、服务成本高的难题,构建起“银行+政府+农户”的新型农村金融服务模式。

(二)“双基联动”为高原边远农牧区金融服务全覆盖探索了一种新模式。青海地广人稀,特别是广大牧区的牧民群众以游牧为业,具有冬季定居、夏季流动和农牧产品交易时间地点不确定等生产生活特点,针对这一实际,监管部门引导银行业金融机构运用流动服务车对牧区和牧民实施跟随服务、集中服务和预约服务,最大限度地扩大基础金融服务覆盖面,但信贷服务仍难以实现全覆盖。村级信贷工作室的建立,为农牧民在家门口建立了固定的服务平台,成为名副其实的农牧民信贷服务中心和村级信贷服务专营机构。

(三)“双基联动”为商业银行转型发展、差异竞争探索了一个新空间。依托村级党组织,信贷服务实现了贷前、贷中、贷后的全方位创新,解决了传统“三农”信贷中信息不对称、审批程序繁琐和抵押担保不足等问题。农行、农信社、邮储银行等金融机构结合自身行业优势和功能特点,先后开发出“美丽乡村贷”、“林权抵押贷”、“信用体系贷”、“春耕生产贷”、“诚惠贷”、“模范贷”等近20种信贷新产品,进一步开拓了农村市场,锁定了目标客户,实行差异化有序竞争。

    五、“双基联动”是促进农村信用体系建设的新载体

诚信是社会主义核心价值观的重要内容,是弘扬法治精神、建设法治文化的重要伦理基础。信用体系是诚信体系的重要组成部分。“双基联动”合作贷款模式有力促进了农村信用体系建设。首先,“双基联动”合作贷款有力带动农牧民脱贫致富奔小康,推动了农牧区经济发展,使农村信用体系建设具备良好的物质基础。过去,在青海个别地区曾出现整村不讲信用、不归还银行贷款的情况。“双基联动”试点之初,要求必须讲信用的村才可以纳入试点,为争取试点资格,乡政府、村两委积极动员归还贷款。在此基础上,银行注入信贷增量盘活信贷存量,农牧民通过贷款实现发家致富,看到了讲信用的好处,更加主动归还银行贷款,带动信用建设步入良性循环。如共和县甲乙村为争取“双基联动”试点,村两委做工作归还贷款59万元,农信社新增投放“双基联动”贷款305万元,用于该村在青海湖边发展旅游业配套服务。村民扎西本贷款13万元用于发展餐饮,一年营业收入20万元以上。部分村民买白牦牛或马供游客照相,贷款1万,一年可赚23万元。其次,将贷款户诚实守信行为与信用等级绑定,对于信用等级高的个人和行政村给予更多的授信额度、更优惠的贷款利率、更灵活的抵押方式,强化了农村信用体系建设的正向激励引导。海东市三合镇新安村贷款户祁维旭看到信用户纷纷从信用社获得贷款,而自己却因有不良信用记录无法获得贷款,主动归还了拖欠15年之久的贷款本息最后,依托基层党组织人熟、地熟、情况熟的优势,及时提供农牧民生产经营、信用信誉等各种软信息,使农村信用体系建设有了可靠信息保障。青海省同德县在试点中根据以前年度贷款不良情况,将行政村信用等级划分为三类,对信用优秀村的村民给予“诚惠贷”,并加大福农卡授信额度,较好地发挥了示范效应和捆绑效应,推进了农村信用体系建设。

 

                         

 

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