发布时间 : 2012-02-02   文章来源 : 股份制银行部   文章类型 : 原创

小企业金融服务工作动态

2012年第1

(总第95期)

银监会完善小企业金融服务领导小组办公室   2012年1月31


编 者 按

在监管部门的引领下,银行业金融机构在开展小微企业金融服务的实践中,积极探索机制体制和产品创新,加大核心竞争优势和特色品牌建设力度,不断提升和优化小微企业金融服务水平。现编发民生银行创新小微金融机制体制建设和兴业银行创新小微金融产品的主要经验,供参考。

 

民生银行小微金融战略持续推进

品牌特色日渐显著

 

2009年民生银行实施以“商贷通”为品牌的小微金融发展战略以来,小微金融业务服务的深度、广度得到不断拓展,业务规模持续快速增长。与此同时,民生银行在小微金融业务的实践中,逐渐形成了一套具有自身特色的小微金融业务发展的战略理论、组织机制和金融产品。

一、构建特色组织模式

民生银行通过建立“信贷工厂”,实施标准化和流程化运营模式,进一步完善从销售到审批、售后服务、资产管理等环节的小微金融服务,通过工单式、流水式、批量式管理,减少管理节点,形成服务小微企业的专营机制和工作流程,提高了业务交付效率和服务品质。如:在传统贷款需要20天甚至更长时间才能放款的情况下,该行“商贷通”贷款能够在3天到7天内实现快速放款,效率平均提高70%以上,满足了小微企业快速得到贷款资金的业务需求。

二、推进特色营销机制

一是依托产业集群,实现项目批量化营销。民生银行通过“商圈战略”和“行业战略”,建立单体商圈行业的小微企业信用体系,形成了“一圈策”的授信模式,实现了批量处理、批量营销、批量授信的方式,解决了小微企业融资信用和担保难题。二是整合外部资源,借助中介机构拓宽客户融资渠道。通过与政府相关部门、担保公司、行业协会、各类商会、产业链、商业性市场管理方以及小微企业围绕的核心大型企业等多方机构合作,弥补了营销渠道单一、银企信息不对称的问题。

三、创新特色产品体系

民生银行以小微客户融资、现金管理、结算等金融服务需求为导向,开发了涵盖小微客户融资、存款、结算、风险缓释、电子银行、代理服务、投资理财等多种类的产品和服务体系,使小微金融业务从单一的“商贷通”贷款业务品种转变为提升小微客户价值的综合化产品体系。

在融资产品方面,除“商贷通”品牌外,针对特定客户群推出“品牌经销商、超市供应商”信用授信产品;为解决小微客户临时资金需求,推出超短贷、通宝卡等授信产品。

在结算服务方面,2011年以来,陆续推出了商户版网银、乐收银(EPOS)、第三方支付平台等一系列符合小微企业经营特征的结算工具。小微企业通过使用这些创新型结算工具,资金周转速度平均提高30%,财务成本平均降低30%,融资额度平均扩大30%

在资产管理方面,以小微企业为支点,撬动商户家庭、亲友圈、商圈伙伴、交易链等客户关系圈,进行金融产品综合服务延伸开发。

在风险缓释方面,结合小微客户对融资担保方式多样性的需求,进一步加大保证、信用等弱担保方式在整个贷款结构中的比重,通过商铺经营权质押、应收账款质押、联保、互保、保证(如市场开发商保证,产业链核心企业法人保证)等多种担保方式,开发了一批联保、互保等类型的担保类贷款,有效突破了小微客户普遍面临的融资担保瓶颈。

四、完善特色风险管理

一是以“售后服务”替代传统的“贷后管理”,建立“贷后管理创造价值”理念。民生银行打破单一的以风险控制为目标的贷后管理理念,将小微客户服务工作纳入到贷后监控工作中,构建了以客户感受为导向、以客户价值贡献度为基准的售后服务模式,实现了贷后监控工作与客户服务的有机结合,使优质客户的价值得到挖掘,问题客户的风险得到控制。二是以“价格覆盖风险”为原则,综合考虑小微企业自身因素、贷款涉及因素、经济周期因素、区域因素、行业因素,在基准利率上附加违约补偿、期限溢价、损失率、客户调整等风险补偿要求,实际利率水平不仅保证收益能有效覆盖风险,而且还能保证较高的资产收益率水平。三是根据小微企业授信风险的表现特征及不良形成时间特征,调整了小微企业授信风险分类标准。新标准延长了保证类以及抵、质押类小微授信业务计入不良贷款的逾期天数,客观反映了小微授信业务不良风险形成特征,促进了小微金融业务的可持续发展。

 

持续推动创新  打造专业品牌

兴业银行以创新支持小微企业发展

 

2011年,兴业银行围绕小微企业的需求特点,持续推动金融产品创新,提升小微企业金融服务产品的专业性、针对性与适用性,着力打造“芝麻开花-中小企业成长上市计划”服务品牌,进一步丰富小微企业业务产品线,重点推出“兴业增级贷”、“兴业迅捷贷”等创新产品,塑造了兴业专业品牌,切实为小微企业提供更为便利合适的融资方式,缓解小微企业当前的融资困境,扶持小微企业发展壮大。

一、培育核心品牌“芝麻开花”,扶持小微企业壮大

兴业银行于20106月创新推出其小微企业金融服务专业品牌――“兴业芝麻开花”中小企业成长上市计划,针对中小企业初创、成长、成熟三个不同阶段的金融服务需求,综合应用传统银行和投资银行两大门类金融服务工具,为培育和扶持中小企业成长、上市提供“债权+股权+上市”的一体化、一站式综合金融服务解决方案。随着产品的逐步推广,品牌影响力逐步提升。截至201110月末,加入“兴业芝麻开花”计划的福建辖内(不含厦门,下同)客户411户,贷款余额76.24亿元,户均约1855万元。

二、研发“兴业增级贷”,主动为小微企业增信

兴业银行根据小微企业信贷面临的抵押信用不足等主要问题,创新推出“兴业增级贷”,为小微企业金融服务提供增信服务。“兴业增级贷”通过盘活企业各类资产,把控企业实质有效资产,灵活配置抵质押率,根据企业在行内的结算、客户分层等级、内部授信评级等情况,给予不同的授信额度调增,其抵押率最高达150%,从而降低客户融资成本。如漳州一家工贸公司,在兴业银行以抵押担保形式获得的融资额度已不能有效满足其进一步扩大经营发展需求时,兴业银行通过“兴业增级贷”产品进行有效增信,在不追加其他抵押物的基础上,对原有不动产抵押率予以适当放大,为企业追加1000万元贷款,有力地支持了其经营发展。

三、适时推出“兴业迅捷贷”,缓解小微企业燃眉之急

针对小微企业融资需求“短、频、快”的特点,兴业银行推出“兴业迅捷贷”,有效缓解小微企业燃眉之急。“兴业迅捷贷”是针对单户授信总额500万元(含)以下和企业资产总额1000万元(含)以下,或单户授信总额500万元(含)以下和企业年销售额3000万元(含)以下的企业、个体经营户,在满足信贷条件的前提下,对客户的授信调查和审查同步进行,并由经营机构自行审批的快速授信业务。“兴业迅捷贷”明确提出了限时工作制度规定,即在受理业务申请后一个工作日内完成贷前调查;材料收集齐全后一个工作日内答复授信额度、期限、利率;在办妥抵押登记、保险及放款审批手续后一个工作日内发放贷款,为急需资金的优质小微企业提供最为便捷的快速融资服务。如武夷山市一家茶业公司,由于流动资金缺口较大,急需增加流动资金采购毛茶进行生产。兴业银行有针对性地为其提供了“兴业迅捷贷”融资方案,仅用2天时间就完成了项目调查送审及审批,给予客户230万贷款,使客户能及时完成原料采购,并按时交付订单,帮助客户解决了燃眉之急。

 

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