发布时间 : 2015-10-29   文章来源 : 普惠金融部   文章类型 : 原创

微企业金融服务经验交流

中国银监会银行业普惠金融工作部


导语:

20151023,中国银监会在京召开2015年全国银行业小微企业金融服务评优表彰暨工作推动(电视电话)会议。建设银行、邮储银行、民生银行、齐商银行、吉林九台农村商业银行作为获奖银行代表发言,总结了近年来服务小微企业取得的成果,分享和交流了各行的宝贵经验,我们将分期刊载上述银行的先进经验。本期我们摘编了建设银行服务小微企业的经验做法,以供交流借鉴。

 

运用大数据技术  创新服务小微企业

建设银行

中国建设银行认真贯彻党中央、国务院决策部署,严格执行银监会监管要求,将支持小微企业作为服务实体经济、实现商业银行战略转型的重要着力点,以大数据技术为创新驱动引擎,持续提升小微企业服务能力,取得良好成效。截至20156月底,建行服务的小微企业达到490余万户,授信客户24.7万户,较年初新增4978户;贷款余额1.22万亿元,同比增速高于各项贷款平均增速3.8个百分点;申贷获得率同比提高0.8个百分点,完成“三个不低于”监管要求。

一、打造评分卡信贷模式,构建快捷业务流程

为建立适应小微企业特点的信贷业务流程,建行通过对6万多户小微企业客户的财务指标、账户行为、定性指标等三大类344个指标、累计86.7亿条数据进行逻辑回归分析,针对500万元及以下小额贷款客户建立了申请评分卡评价模型,围绕小微企业履约能力、信用状况及交易信息等数据信息进行客户评价,解决了原来单一依靠小微企业财务报表的问题,提高了对小微企业客户评价的针对性和有效性。

评分卡工具为核心,建行构建了小微企业评分卡信贷业务流程,采用批量化的客户群筛选、模式化审批以及非现场风险预警监测为主的贷后管理,大幅提高业务流程效率。同时,建立评分卡续贷业务流程,在原贷款到期前,由系统根据评分卡模型指标自动筛选客户进入续贷名单,审批通过后客户可继续使用贷款额度而不必先还后贷。截至6月底,评分卡业务贷款客户17653户,贷款余额237.7亿元,户均贷款余额135万元,不良贷款率0.42%

二、创新大数据信贷产品体系,发展普惠金融

为破解小微企业缺信息、缺信用的融资难题,建行运用大数据技术开展产品创新,陆续推出了“五贷透”大数据信贷产品,包括信用贷、善融贷、创业贷、税易贷、POS贷和结算透。以客户交易结算信息、信用记录等核心数据为依据,在企业主提供连带责任保证的前提下,向小微企业发放信用贷款。

大数据信贷产品根据企业与企业主的交易和行为特征差异,进行差别化产品设计。如“税易贷”针对诚信纳税小微企业,通过对纳税信用等级、纳税数据的分析,确定评价指标,建立评价模型;“POS贷”针对特约商户,以银行卡收单交易金额、笔数等数据信息进行回归分析,建立评价模型。根据评价模型和纳税企业、收单商户的数据信息,通过系统设定的规则进行授信,有效提升小微企业贷款覆盖率和申贷获得率。截至6月底,大数据产品贷款客户13309户,贷款余额91.7亿元,户均贷款69万元,不良贷款率0.37%

三、构建客户筛选模型,提升精准化营销能力

为进一步提升服务效率,建行加强数据挖掘,推进小微企业目标客户细分与精准营销,开展了“小企业、大数据”客户精准筛选项目,针对建行280多万小微企业存量结算客户,通过非结构化数据处理和相关性关系建模,从企业级数据仓库1600个数据项中提取对无贷户转化为有贷户变化最敏感的15项关键变量,建立了小企业授信目标客户筛选模型。按照模型预测的客户营销响应概率由高到低排名,生成营销客户名单,下发分支机构,由客户经理进行针对性营销,实现了小微企业批量化、精准化营销服务。目前,全行已下发客户名单11.6万户,总体有需求率23.7%,响应率32.9%;部分分行营销有需求率达到50%以上。

四、建立早期预警系统,提升风险管控水平

借助信息技术和大数据分析方法,建行强化小微企业非现场风险系统监测,开发了早期预警、行为评分卡等系统工具,动态监测企业及企业主相关数据信息,量化风险并及时预警,增强风险防范、化解和处置能力。

通过对小微企业信贷客户账户行为、经营状况、履约风险、企业管理和其他预警五大类37项指标进行分析,建立了小企业早期预警模型,以系统定期自动获取定量信息,结合人工录入定性信息实行批量化预警,对不同预警级别实行差异化风险处置。针对零售类和非零售类小微企业,对10万余账户、217项指标变量,以及39万余账户、305项指标变量进行数据分析,开发了零售和非零售小微企业行为评分卡模型;根据评分结果自动触发预警信号,纳入小企业早期预警监测体系。

建行将继续探索大数据技术的应用,推进“智慧化银行”转型,大力推动小微企业“普惠金融”发展,为“大众创业、万众创新”助力。

 

 

 

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