发布时间 : 2016-09-23   文章来源 : 宣传部   文章类型 : 原创

不忘初心  坚守定位

全面深化城商行改革转型

——尚福林在2016年城商行年会上的讲话

很高兴参加2016年城商行年会。在此,我代表中国银监会,对本届年会的顺利召开表示热烈祝贺!

大家知道,城商行在已经走过的21年历程中,始终坚决贯彻党中央、国务院决策部署,一直积极遵循城商行经营发展规律,坚守特色化发展市场定位,不忘“服务地方经济、服务小微企业、服务城乡居民”的创立初心,总体上经历了从小到大、从弱到强、从问题银行到城市名片的蜕变,在服务实体经济、防范金融风险、改善公司治理和加强内部控制等多方面深化改革转型,取得了积极进展。

主要体现在以下方面:一是市场竞争力稳步提升,一些城商行通过差异化服务推进特色发展,通过多种平台抱团合作推进共享发展,通过治理改革精细管理推进稳健发展,已经成长为具有一定知名度的专业化品牌银行。二是风险管理水平显著提高,一些高风险城商行通过引入资本和改革管理,化解了历史包袱,提升了治理水平;不少城商行通过多渠道处置不良和加强全面风险管理,缓解了资产质量下行压力,夯实了风险防控基础,目前不良贷款率、拨备覆盖率等重要监管指标处于较好水平。三是服务地方经济社会能力不断提高,城商行坚持眼睛向下,在当地市场精耕细作,目前县域机构覆盖率超过60%;坚持专业化服务导向,持续聚焦小微企业,连续多年实现“三个不低于”目标,小微企业贷款占各项贷款比重高出商业银行平均水平近20个百分点;坚持从战略高度狠抓精准扶贫,大力支持“水电路讯房科教文卫保”等贫困地区重点短板工程,取得了积极成效。四是民营银行常态化设立平稳推进,按照党中央、国务院指示精神,坚持成熟一家设立一家的基本原则,积极辅导、严格把关,新设民营银行工作有序推进,今年民营银行申请已有14家完成论证,其中3家已批复筹建;坚持设立一家办好一家的基本导向,鼓励创新、审慎监管。在推进民营银行设立的初始,即确定了每一家新建的民营银行都要有自己的经营特色。因为当前银行业服务竞争比较激烈,找不到适合自己的特色发展道路,发展就会比较困难。目前看,民营银行基本能按照初始设定的特色经营模式持续推进。首批试点的5家民营银行资产总额已突破1000亿元,业务发展较为稳健,错位竞争优势逐渐显现。

同时,大家也要清醒地看到,一些城商行在发展模式转型、服务实体经济、改进公司治理、加强风险防控等方面还存在薄弱环节,在缓解“融资难、融资贵”问题方面还有一定努力空间,对一些新业务的风险认识还存在不足,案件防控的压力还比较大。为进一步贯彻落实好“四个全面”战略布局和五大发展理念,更好适应经济发展新常态,切实有效支持供给侧结构性改革,务实创新做好补短板工作,坚决守住不发生系统性区域性金融风险底线,要求城商行外借助力、内挖潜力、保持定力,不忘初心,坚守定位,加快改革转型步伐,争取科学发展的新突破。重点是,城商行要不忘服务地方经济的初心,甘做服务本省、本市、本地的本土银行;不忘深耕普惠金融、服务小微企业、服务社区居民的初心,甘做小而美的精品银行;不忘差异化经营、专业化发展的初心,做错位竞争的特色银行,找到适合自身比较优势的业务发展空间,助推拓宽金融市场的广度和深度。为推动城商行顺利实现这一目标,下面我讲四点意见。

一、加快发展战略重点转型,甘做本地特色银行,更好服务当地经济供给侧结构性改革

城商行要不忘服务地方经济的初心,深入分析当地经济发展的阶段、存在的短板,因地制宜、因时制宜、因行制宜,加快发展战略重点转型,将有限的资源专注在擅长的领域,配置在当地供给侧结构性改革的重要部位,促进地方经济转型、推动地方产业结构升级,实现自身经营质效提高与地方经济转型升级的良性互动。这些要求符合我国银行业体系的特点,符合城商行的特色,是一条符合城商行发展规律的正确道路。

一方面,要加快发展理念转向。城商行要尽快摒弃“规模求大、地域求广、业务求全”的发展情结,坚守做精做优做强的发展理念,结合自身禀赋特点,改进发展方式,优化发展重点,在金融服务的供给侧上做好文章。现在一些规模很大的商业银行也感觉到求大、求广、求全的模式难以为继,正努力寻找自己的发展策略、寻找自己的发展优势,城商行更有必要做好这方面的文章。要坚持特色服务的市场定位,专注于普惠金融、小微金融、扶贫金融、社区金融、消费金融、绿色金融,围绕大型银行意愿不强、覆盖不到、微型银行能力不够的领域,加大资源投入,提升服务水平。因为金融市场是分层的,这些领域恰恰又是城商行能更好发挥优势的地方,所以城商行要聚焦、聚焦、再聚焦,努力形成特色化的比较竞争优势。要坚持服务当地的区域定位,主动对接当地经济发展战略,对当地市场进行深度细分和深入挖掘,准确把握当地经济的短板、企业的痛点、居民的难点,运用有保有压、有扶有控的信贷政策,支持优质企业,稳住有前途的困难企业;按照中央鼓励大众创业、万众创新的精神,探索投贷联动模式,优化科技金融服务机制,改进“轻资产”企业的抵质押融资方式,与当地有核心技术、有市场竞争力的创新创业企业相伴成长,培育地方经济发展新动能。要坚持专业服务的业务定位,提高专营支行、专营部门、专营中心的运营管理水平,探索运用互联网、大数据、云计算等信息技术手段,进一步探索智慧银行、网上银行、移动服务等新型服务方式,积极推广错峰上班、错时上门、扫街走访等专业服务模式,大力推行无还本续贷、循环贷款、分期偿还本金、合理设置贷款期限等专业管理机制,做成经营质效高、市场口碑好、服务体验佳的专业精品银行。

另一方面,要加快业务模式转型。城商行要充分意识到,跟随大银行做业务、给别人当通道、拼盘融资垒大户,既缺乏业务竞争能力,又没有商业谈判优势,还容易埋下风险隐患。城商行要尽快扭转投资超过贷款、表外业务发展过快的局面,这些业务的快速发展,实际上意味着隐藏的信贷风险,可能会影响金融安全。对传统业务,坚持“简单化、回归主业”思路。这是金融危机以后,全球银行业总结经验教训,形成的主流观点。国际上一些银行过度创新,搞了很多远离实体经济的金融产品,模型复杂、杠杆高企,导致了危机的发生,到现在全球经济还没有走出金融危机的阴影,这些教训足够深刻,要认真思考总结。城商行要按照这一思路,优化管理模式,改进业务流程,探索适合我国国情、契合当地实情、吻合本行行情的经营路子,降低服务门槛,缩短融资链条,压降融资成本,提高金融服务的覆盖面和可获得性,弥补金融服务短板。对创新业务,坚持依法、合规、稳健前提,注重优化调整资产结构,增强主动负债能力,提高资产负债匹配度,积极拓展新的利润增长点,适应日益激烈的市场竞争环境和金融市场化改革趋势;同时,要严守依法合规底线,严堵监管套利渠道,严防资金体内“空转”,严禁游走于灰色地带。对综合经营试点,坚持统盘考虑、审慎把握原则,支持现代治理水平高、风险管控能力强、经营态势长期稳健的城商行审慎探索综合化经营,提供商业银行、金融租赁、汽车金融、消费金融、投贷联动、资产管理等一体化金融服务。在综合化经营方面,我们已进行了一些探索,有失败的教训,也有成功的经验。下一步探索综合化经营过程中,要做好总结反思,加强风险防范,重点要通过设立子公司等模式建好风险隔离墙,提足风险准备,提高并表管理能力,应对好风险管理复杂性迅速提升的挑战。总体而言,城商行无论采取什么业务模式,都要着眼长远发展,坚持商业可持续原则,不能为了短期利益留下长期隐患,为建成“百年老字号”打好基础。

二、加快公司治理转型,打造精细管理品牌银行,更好提升金融服务质效

城商行要不忘打造精细管理品牌银行的初心,按照架构简洁、功能齐备、运转高效、务实管用的原则,针对城商行差异化的经营环境、业务状况、风险形势,加快公司治理转型,探索符合我国国情、适应自身特点的的现代治理最佳实践,为持续提升金融服务质效打下更为坚实的管理基础。

一方面,要以提高公司治理科学化水平为目标,持续完善城商行现代化治理体系。推进治理能力的现代化,是城商行亟待破解的重大问题之一。在股权结构方面,要有效保护利益相关方合法权益,处理好推进股权多元化与防止股权过度分散的平衡,解决好一股独大、内部人控制等问题,防止行权过界、关联交易违规;要支持城商行长期稳健发展,维护城商行市场主体地位,充分调动各类股东参与公司治理的积极性、长期持股的稳定性、补充资本的持续性,同时防止发展目标脱离实际等问题;还要充分借助战略投资者的资源优势,将引进资本、引进人才、引进技术全面结合起来,增强城商行持续发展后劲。在治理架构方面,董事会、监事会成员选择要遵循多元化、专业化、精简高效要求,充分考虑其履职意愿和履职能力;各相关委员会的设置要突出重点,涉及重点风险管控、重大事项把控的要应设尽设,其他能够进行职能整合的可以精简合并,力戒形式主义;人才选聘要在党管人才的前提下,充分运用市场机制纳贤聚才,按照激励相容、约束对等原则设计薪酬考核机制,缓解新兴金融业态争夺人才的冲击;同时,要科学界定董事会、监事会、高管层之间的职责边界,设计好决策机制、执行机制、评估机制、纠偏机制和报告路径,切实提高董事会、监事会和高管层的履职效能。在信息披露方面,城商行要站在接受社会监督、宣传品牌形象、保护金融消费者知情权的战略高度,把满足监管要求作为信息披露的基本底线,主动拓展舆论宣传阵地,提升舆情应对处置能力,提高信息披露质量,切实做到披露内容真实、详实、及时,真正发挥公众、市场对城商行的外部监督作用。上市公司的信息是公开披露的,虽然城商行许多还没有上市,但是可以通过按照上市公司的要求进行信息披露,提高知名度,促进相关各方对城商行增进理解、增强信心。

另一方面,要以大幅提高内控管理精细化水平为目标,持续提升内控执行力,大力加强合规文化建设。内部控制是银行依法合规经营、有效防控风险的重要生命线。近年来,商业银行不仅高风险业务压力增大,而且票据、保函、账户等低风险业务也案件频发。究其原因,有的源于内控制度不够密实,但更多的是由于制度执行不力、监督不到位。追本溯源,有的对内控管理的特殊价值认识不足,认为内控管理增加经营成本、制约创新发展;有的对内控管理的压力传导不够,导致内控制度仅仅挂在墙上、留在纸上,没有入脑入心。对此,城商行一定要强化底线思维,增强“内控优先”意识,确保内控建设与业务发展同步,与监管政策同向,严防业务创新“埋雷”,严禁经营管理“踩线”。要注重内控文化建设,使员工都有严格遵守业务制度的自觉性。内部案件的产生,和内部文化建设、教育有很大关系。历史上山西钱庄的汇票业务,200多年没出现过一次案件,其中一些合规文化建设方面的经验值得我们学习。首先,要进一步巩固“制度先行”理念。动态跟进、准确把握监管机构出台的各项规定,及时检查修补现有业务制度面临的新问题、出现的新漏洞,及早做好新业务、新产品的制度衔接和流程规范,确保内控制度横向到边、纵向到底、覆盖到位。第二,要坚决抓好制度执行。坚持把规矩挺在前面,把制度融入流程,把执行摆在突出位置。进一步完善内控执行的评估检查和督导问责机制,做好内控执行的压力传导和责任落实工作,避免内控执行不力,严防内控管理流于形式。尤其是对基层一线、异地机构等总行管理难以有效覆盖的地方,要经常加强执行力度的监督检查、执行问责的跟踪反馈。内部管理不能靠信任,信任不能代替制度,不能代替监督。严格的制度一定要执行起来,银行如果发生这种情况,必须追究管理者责任。第三,要强化正向激励保障。当前,全球经济仍处在持续调整中,国内经济又面临“三期叠加”考验,城商行要准确把握形势,鼓励管理层和员工树立正确的业绩观、发展观,降低对盈利、规模方面的考核,突出风险合规、资本节约等指标,落实好对重点岗位和关键人员的延期支付制度,从根子上避免激励扭曲导致员工心态失衡、行为失范、内控失效。第四,要加强合规文化建设,提高员工自觉。在座各位董事长、行长要深刻认识到,合规也是生产力,合规也产生利润,加强合规能降低违规造成的经济损失、减少违规处罚的可能性,降低违规引发声誉风险冲击的概率,巩固正面市场形象,提高市场竞争力。因为出现重大案件和合规事件会牵扯银行管理层很多精力,这在经济上会造成较大的隐性损失;同时,随着监管趋严、违规处罚趋重,加大合规力度可以减少处罚,本身也会增加盈利。城商行管理层要以身作则、率先垂范,带头抓好合规文化建设,确保依法合规理念融入到经营管理的每个层面和环节,引导员工将合规要求内化于心、外化于行,形成人人重视合规、自觉坚守合规的良好局面。

三、加快风险防控体制机制转型,建设长期稳健值得信赖的银行,更好坚守风险底线

城商行要不忘建设长期稳健值得信赖的银行的初心,按照前瞻性、敏感性、充分性原则,加强对各类重点风险隐患的监测评估,做好重大风险演变的预判预警,筑牢风险抵御的拨备和资本防线;坚持市场为本、综合施策,加快不良资产处置进度,提高不良资产残值回收率;坚持科学定责、严肃追责,合理划分、层层压实风险管理责任,加快风险防控体制机制转型,健全适应业务发展转型的全面风险管理体系,持续提高风险防控和抵御能力,坚决守住不发生系统性区域性金融风险底线。

一是加强各类风险的监测评估与预判预警。加强风险监测预警,是城商行实现风险管控关口前移的重要基础,也是城商行风险防控的薄弱环节之一。要加强重点业务、重点客户和重点交易对手风险状况的调查研究、跟踪监测和排查摸底,及时掌握传统业务领域的风险变化态势,动态识别新型业务领域的风险演化趋势,及时调整风险偏好,合理设定风险承受度,及早做好风险应对预案,严防风险隐匿、积累和放大,避免成为风险转嫁受体。针对信用风险,要加强统一授信管理,合理确定对单一客户、集团客户、特定地区的授信限额,科学设定分级审批权限,严防客户风险集中、银行承担风险过度。针对流动性风险,要健全监测框架,完善指标体系,充分发挥存贷比等传统监测指标的预警作用,进一步探索完善同业流动性互助机制,提高应对处置能力。针对资管计划和债券投资等跨金融市场、跨业务领域的新业务,要探索建立统一共享的产品监测台账,构建涵盖表内外各类资产的风险监测体系,强化对交叉金融产品的投向、额度和交易对手的风险管理。

二是提高风险抵补能力,及早处置风险。城商行要未雨绸缪,科学制定资本补充规划,争取股东持续支持,拓宽资本补充渠道,确保资本充足率保持较好水平;要坚持以丰补歉,适当降低分红比例,合理进行利润留存,针对各类风险及时足额提取拨备,着力备足风险处置资源,提高风险抵御能力和损失吸收能力,提振市场信心。要按照市场化、法制化方向,探索不良资产证券化,试点不良资产收益权转让,研究扩大不良资产受让主体,推进不良贷款批量化处置,提高不良资产处置效果;用足相关政策空间,加大不良资产核销力度,防止风险积累放大。要积极发挥债权人委员会作用,遵守债权人委员会的工作原则和议事规则,做到集体协商、集体决策、一致行动,“一企一策”做好增贷、稳贷、收贷工作,保全银行资产,支持当地经济去产能、补短板。债权人委员会制度,是我们针对当前经济金融形势,结合金融工作中遇到的一些实际情况,在年初银行业监管工作会议上提出来的新措施。通过债权人委员会制度的推广,将其运用到银行日常的贷款管理中,缓解了单家抽贷诱发资金链断裂等问题,有效稳定住了一批贷款多头、贷款余额比较高的临时困难企业,为稳定今年贷款投放、支持实体经济发挥了重要作用,也为今后处置僵尸企业,实施债转股打下良好基础。

三是强化责任落实和追责问责。城商行要以明晰风险管理责任为重点,做到科学合理定责、严格分级负责、严肃分岗担责、严厉追责问责。要坚持权责明晰、职责到岗、责任到人,落实好风险防范的主体责任,进一步明确董事长、行长、监事长在风险管理中的责任底线,严格落实好风险防范、风险控制、风险监督第一责任人的职责要求,其他高级管理人员也要切实负起分管领域的风险防控责任;进一步明确业务部门、风控部门、内审部门在风险防范中的岗位责任,构筑好风险入口把关、风险过程控制和风险事后监督三道防线。要坚持科学定责、合理担责,深入分析风险成因,对外部环境、客观规律和不可抗力等因素诱发的风险,要实事求是提高容忍度,建立健全尽职免责机制,并确保落实到位;对道德风险、失职渎职、违法犯罪等造成的风险,要坚决零容忍,从重从严追责问责。按照“上追两级”、“双线问责”要求,结合“两个加强、两个遏制”回头看,紧盯重点人员、重要岗位和关键环节,对风险事件早发现早问责,保持警钟长鸣,努力将风险遏制在萌芽状态;对违法违规人员切实加大惩戒力度,提高违规成本,增强问责的威慑力,以高压态势降低失责风险;探索推行黑名单制度,实施行业禁入,防止带病流动,坚决清除队伍中的害群之马。

四、坚持从严治党,为银行发展提供组织人才保障

坚持党的领导是我国银行业的独特优势,是我国商业银行提高现代治理水平的重要保障。城商行要坚持党建引领方向,不断增强政治意识、大局意识、核心意识、看齐意识,把思想行动统一到中央决策部署上来,推动从严治党与公司治理良性互动。

一是转变理念作风,提高党组织影响力。城商行的党委书记通常兼任董事长或行长,要认识到自己首先是党员和党委书记,然后才是董事长、行长,党委班子成员也要严格履行“一岗双责”,牢固树立抓好党建是本职、不抓党建是失职、抓不好党建是不称职的理念,注重从思想转变、作风转变中要战斗力、要生产力。要把党建和业务工作同部署、同落实、同检查、同考核,从“两张皮”转变到“两促进”,推动实现专题教育和业务活动两不误、两手硬,深入推进全面从严治党各项工作,促进核心竞争力持续提升,提高为民服务水平。要坚守纪律底线,始终把纪律和规矩挺在前面,把从严治党与从严治行紧密结合起来,尊党章守党纪严党规,大力加强党风廉政建设,协同加强内控管理,全面推进合规建设,为银行健康发展保驾护航。

二是完善工作机制,实现党建与公司治理的有机统一。城商行要把加强党组织建设和完善公司治理有机统一起来,畅通党委会与董事会、监事会、高管层的沟通协调机制,使党的政治优势成为城商行现代企业建设的坚强组织保障,使公司治理的体制机制优势成为城商行发展前行的重要推动力量。城商行党委要把握好政治方向,承担好全面从严治党的主体责任,发挥好党委管战略、谋大局、议大事的引领作用,推动城商行全面贯彻落实党的方针政策,确保城商行始终在党的方针政策指引下开拓创新、健康发展。

三是坚持党管人才与市场化选人用人机制有机结合。习近平总书记指出,面对复杂多变的国际形势和艰巨繁重的国内改革发展任务,实现党的十八大确定的各项目标任务,进行具有许多新的历史特点的伟大斗争,关键在党,关键在人。城商行要在下一阶段改革转型中取得主动,必须坚持党管干部、党管人才,建立适应现代企业制度要求和市场竞争需要的选人用人机制。目前,许多城商行仍是地方政府控股,干部是由地方选任、管理,城商行要尽力争取地方和股东的支持和理解,坚持德才兼备、任人唯贤、五湖四海,确保干部选拔和人才使用着眼于银行长远发展大业,培育专业高效、勤勉尽职、生机勃勃的人才队伍。

同志们,城商行发展21年来,经历风风雨雨,走到今天,取得了巨大成绩,为支持经济发展发挥了非常重要的作用。随着我国经济的转型发展,对城商行改革转型提出了新的要求,城商行已经站到了新的历史起点。让我们紧密团结在以习近平同志为总书记的党中央周围,不忘初心,坚守定位,坚定信心,奋力前进,推动城商行改革转型再上新台阶,为全面建成小康社会作出更大贡献!

最后,预祝会议圆满成功!

谢谢大家!

 

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