发布时间 : 2015-08-12   文章来源 : 普惠金融部   文章类型 : 原创

重庆农商行运用手机银行促进农村普惠金融服务

2014年,银监会办公厅印发《关于推进基础金融服务“村村通”的指导意见》(银监办发〔2014222号),要求各地深入推进普惠金融发展,着力推动基础金融服务向行政村延伸,打通农村基础金融服务“最后一公里”。按照银监会要求,重庆银监局结合辖区实际指导重庆农商行利用手机移动服务覆盖率高的优势,推进农村普惠金融服务向“低成本、广覆盖、可复制、易推广”为特征的电子化服务方向发展,取得积极成效。

一、手机银行推广情况

(一)工作措施。按照银监会办公厅《关于推进基础金融服务“村村通”的指导意见》(银监办发〔2014222号)要求,重庆银监局制定了推进全市农村基础金融服务“村村通”实施意见,在监管引领和推动下,重庆农村商业银行制定实施方案,按照“先试点、后总结,先评估、后推广”的原则,分别选取渝东北、渝东南、渝西三个片区7个行政村开展试点,试点村开通手机银行2100余户,覆盖农户总数达36.8%50%不等。试点与推广中,通过制定内部单独的激励考核办法,调动各分理处客户经理积极性,利用返乡农民工春节高峰期集中推广、村支“两委”干部协助宣传、镇乡致富能人带头使用、手机银行知识进入农村中小学课堂等方式,加大对外出务工人员、村社基层干部、专业大户与合作社带头人的营销推广,并通过他们现身说教,带动其他农村留守人员使用,取得较好效果。

(二)发展概况。目前,该行已形成以手机终端为载体、服务社会各阶层的三大手机银行产品体系,包括基于短信通信模式的“江渝手机银行卡”、基于网络通信模式的“手机银行客户端”和依托手机银行率先实现资金交易和贷款申请的“微信银行”,截至20156月末,该行手机银行客户突破305万户,且每月以10万户增长,其中,区(县)、乡、镇农业人口有效签约用户达246.64万户。据初步测算,在全市1800万户农村手机用户中,有41%的农村家庭使用该行的手机银行产品。

(三)主要成效。截至20156月末,该行所有手机银行累计财务交易笔数14131.22 万笔,交易金额 17575.24 亿元,交易笔数、交易金额均保持全市第一。其中,农村用户手机银行累计财务交易笔数11677.02万笔,占全行业务笔数83%,累计交易金额14051.03亿元,占全行交易总量80%。以“江渝手机银行卡”为代表的手机银行产品,获得银监会“银行业信息科技风险管理研究成果优秀奖”、银监会与中银协“最佳金融IT产品创新奖”,并于 20153月,入选全球银行支付业务典型创新案例,在联合国农发基金组织的亚太区农村金融研讨会上分享和推广,20156月被新华社《国内动态清样》刊载,引起广泛关注。

二、 产品主要特点及优势

   (一)使用简便。农户对手机银行便捷性、安全性、可靠性与使用成本最为关注。该行“江渝手机银行卡”手机银行产品主要基于手机短信的通讯系统,由一部能发短信的手机,一个手机号绑定一张银行卡,无需上网便可使用,其功能包括:账户查询、行内转账、跨行汇款、自助缴费、网上购物账单支付、主动收付款、信用卡还款等。初次使用者,只要会识字和使用短信,即可操作。该模式顺应了目前农村手机普及较广、农户使用要求简单方便等特点,从而将金融服务延伸到广大农村地区,特别是重庆市的偏远山区。

   (二)安全可靠。该产品在风险控制上采取了“多重保障”措施:一是手机贴膜卡采用智能芯片硬件加密专利技术,通过手机STK技术实现,与手机操作系统隔离,不依赖任何手机软件,安全保障系数高;二是在数据方面,通讯数据高强度加密,确保指令安全到达银行业务中心,保证手机银行终端与服务器之间交互的安全性;三是客户使用手机银行必须通过登录密码和随机支付密码验证,方能办理业务,具有双重保护功能;四是即便手机丢失,用户也可通过挂失支付卡中绑定的银行卡,停止银行卡的支付功能,可在第一时间保障账户安全;五是在支付限额方面,可灵活设置手机转账、支付、缴费限额,更大程度保护资金安全。对产业大户大额交易需求,基于其产品安全性,该行设定单日累计交易限额200万元。且自2011年推广该产品以来,从未发生一起资金损失或信息泄露。

   (三)普惠农户。督促落实普惠金融有关减费让利政策。在使用成本上,重庆农村商业银行对农村用户手机银行转账免交手续费、服务费、工本费等,该行为此支付的介质工本费(每张贴膜卡成本约为50元)、转账手续费等成本费用超过3亿元,农户承担使用手机银行密码短信费只有0.1元。同时,偏远地区交通不便,离最近的物理网点较远,有的村所在农户赶集或到场镇办事最远来回需要“两头抹黑”1天时间,在不考虑时间成本前提下,假定1个客户到最近物理网点办理1笔业务的综合成本费用为10元(含交通费、误餐费等费用)测算,以农商行截至20156月农村地区手机银行业务累计财务交易笔数11677.02万笔计算,为农村客户节省费用达11.68亿元。

(四)多方共赢。一方面,农户使用基于短信模式的手机银行,成本低廉,另一方面也推动了重庆农商行网点转型、业务分流并减轻了柜面压力、降低了营运成本。农商行通过向农村外出务工人员、专业大户和农村经纪人的重点推广手机银行,吸收了大量汇回资金和沉淀资金,实现了农村客户数、客户体验、银行存款、综合效益的“四升”与移动支付成本、柜面业务总量、员工劳动强度、内控风险的“四降”。以运营成本为例,该行每笔业务综合成本由2011年的7.03元下降到2014年的0.79元,测算手机银行可替代人员2000个、可替代物理网点超过600个。以直接效益分析,手机银行交易11677.02万笔,按每笔综合成本2元计算,节约费用超过2.3亿元。同时,手机银行在推进该行扩大规模尤其在吸收农村家庭以及农民工储蓄存款发挥了重要作用,该行资产规模、存款、贷款分别超过6000亿元、4000亿元、2000亿元,其中储蓄存款在全国农信社比重由20093.54%稳步上升到20145.75%。此外,在社会效应方面,手机银行方便农户金融业务办理,有利于打通农村金融服务“最后一公里”,拓宽农村地区金融服务覆盖面,有利于改善支付环境和提升农村支付效率,减少现金流通,有利于提升农村信息化建设,助推银行转型与农村消费习惯转变等。 

 

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