发布时间 : 2012-09-25   文章来源 : 股份制银行部   文章类型 : 原创

中国银监会小微企业金融服务工作简报

2012年第4

(总第98期)

银监会完善小企业金融服务领导小组办公室        2012年3月20


编 者 按

在监管部门的引领下,城市商业银行将小微企业金融服务和战略转型相结合,立足当地,立足基层,立足社区,将小微企业作为主要服务对象进行深耕细作。现将兰州银行、杭州银行服务小微企业的主要经验予以编发,供参考。

 

兰州银行明确市场定位  专注小微客户

微企业金融服务成效明显

 

兰州银行作为一家区域性的小银行,立足地方,精耕细作,在支持小微客户方面积极探索实践,小微企业金融服务成效明显。截至2011年末,兰州银行小微企业贷款余额177亿元,占各项贷款余额的45.5%,占全省小微企业贷款余额的18%;涉农贷款余额44亿元,占各项贷款余额的11.29%

一、“五字诀”创新小微企业金融服务模式

针对小微企业金融服务,兰州银行提出了“五字诀”:一是“沉”,就是沉下去,深入市场,充分调研每位客户摊位的具体经营状况;二是“放”,就是放下架子,与商户打成一片,充分了解每一个客户,最大限度实现信息对称;三是“快”,就是快捷高效,快是解决小微客户融资问题的关键;四是“灵”,就是有灵活的担保方式以及期限、利率、还款方式和弹性的工作时间、现金收付款方式等;五是“创”,就是创新,要做别人不做的,做不了的,不敢做的,做不好的。

二、“嘉得利”塑造小微企业金融服务品牌

兰州银行贴合小微企业的需求,大胆创新,为小微企业量身设计了多种便利型融资产品,同时将分散的信贷产品进行整理打包,形成了“六大类”小微企业融资专属产品,并命名为“嘉得利”,进行统一的品牌化运作。“嘉得利”系列产品突破了传统信贷担保方式的束缚,实现了小微企业贷款从不动产抵押到动产抵押、权利质押等新型信贷模式的转变。

三、“分级授权”提高小微企业贷款审批效率

兰州银行总行根据分、支行信贷管理水平进行“分级授权”,减少小微企业贷款审批层级,简化贷款业务的审批程序。在分行、支行授权范围内的贷款,由支行客户经理负责受理调查,分行、支行行长直接负责审批发放,能够做到单笔业务最快当天放款,充分体现快捷、高效的办事效率。此外,要求微小贷款专营支行每天召开审贷小组会议。总体而言,通过审批机制的不断优化,对于单户贷款金额500万元以下的小微企业贷款能够尽量做到随到随批。

 

杭州银行服务科技型中小企业 探索科技金融结合

推进银企互利转型升级

 

为响应和贯彻银监会等国家部委《关于进一步加大对科技型中小企业信贷支持的指导意见》和《关于印发促进科技和金融结合试点实施方案的通知》的指示精神,杭州银行积极探索开展科技金融的有效途径,初步总结出一套“小银行服务科技型中小企业”的业务模式。

一、主要做法

科技型中小企业具有“轻资产、高成长”等区别于传统企业的特点。杭州银行契合科技型中小企业的特点,进行了一系列内部机制、服务模式的创新。

(一)执行单独的授信审批模式。一是执行单独的授信审批标准。对于科技型中小企业的授信审核,强调以“投资者眼光判断企业”,财务因素审核仅为参考,要以企业发展未来判断贷款可行性。二是设置科技金融专职审批岗。为确保科技型中小企业授信审批的专业性,总行向科技金融试点分支行派驻专职审批人,负责所在机构高新行业调研、授信政策调研、科技金融信贷评分表验证等工作。三是实施项目专家委员会论证制度。总行建立技术、风险投资、市场营销、财务管理等多方面专家库,借用外部专家智慧,从技术的成熟度,市场前景等方面判断贷款项目的可行性,降低风险的不确定性。

(二)执行单独的风险容忍度。杭州银行总行对开展科技金融业务两年以上的机构执行2%的不良贷款容忍度。对新设立的专业支行或专业部门,暂不设立风险容忍度,对其成立两年内发生的不良贷款进行单笔问责,凡经认定负责人及相关人员符合尽职要求的,免于问责和处罚。

(三)执行单独的信贷规模分配制度。杭州银行每年根据实际情况,单独核拨专项信贷规模,支持各分支机构发展科技金融业务。2011年单列20亿元信贷规模划拨给科技金融试点分支行,2012试点分支行新增科技金融贷款规模不低于全行新增贷款规模的10%

(四)实施“六位一体”营销模式。杭州银行通过政府部门、高新园区、担保机构、风投机构、咨询机构、社会资源等六大渠道,打造科技金融综合化服务平台,实施“六位一体”渠道营销模式,发挥六大渠道优势,弥补银行自身能力不足,形成“引客上门”的服务机制。

(五)开发科技型中小企业专属的融资产品。除传统的抵质押和担保产品外,杭州银行针对科技型中小企业开发了系列“轻抵押担保、重企业自身价值”产品,通过产品创新提高科技型中小企业融资满足度。目前代表性产品主要有“风险池贷款”、“孵化贷”等政银企三方合作产品,知识产权质押贷、股权质押贷、未来收益权质押贷等创新型抵质押贷款产品以及银投联贷、股权反担保贷、科技经费过桥融资贷等创新型担保产品。

二、取得的成效

(一)客户培育效果明显。大部分科技型中小企业信贷客户颇具培育价值,获得杭州银行的重点扶持。截至2011末,全行科技金融中小企业贷款户数达到382户,贷款余额38.6亿元,不良贷款率为0.33%,已培育上市企业3户,确定重点培育客户139户,决定维持观察236户,到期退出仅4户,已有22户在银行的推荐帮助下引入风投公司的资本投资。

(二)企业发展势头良好。目前382家试点合作机构中,已有121户获取市级高新企业资质,37户获取省级高新企业资质,61户获取国家级高新企业资质,有132户连续两年销售同比增幅超过50%以上,占试点机构总客户数的34%

(三)社会价值日益显现。一是增加了税收贡献。2011年,杭州银行抽样调查100家贷款企业,企业税后利润加权平均增长率为113%,高于其销售增长率,上缴各项税收总额增长幅度也达到100%以上;二是增加大学生就业。科技型企业与传统的企业相比较,更需要有知识的大学生,如杭州银行客户中南卡通动漫有限公司,就解决了300名大学生的就业问题。

 

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