发布时间 : 2015-09-22   文章来源 : 普惠金融部   文章类型 : 原创

微企业金融服务工作简报

2015年第5

中国银监会银行业普惠金融工作部


 

导语:

近年来,银监会认真贯彻党中央、国务院战略部署,着力引导银行业金融机构落实监管政策,持续加大对小微企业的服务力度。20143月商事制度改革以来,新登记设立的企业大批涌现,大众创业、万众创新迸发出澎湃的活力。为切实做好对“两创”企业的金融服务,各地银行业金融机构积极优化贷款机制,完善服务平台,丰富金融产品,主动减费让利。本期专刊,我们编发整理了一批较有代表性的典型经验,以供交流借鉴。

²           优化贷款机制

一是适当降低贷款门槛,灵活掌握授信准入企业成立年限规定。邮储银行浙江省舟山分行将贷款企业“连续正常经营1年以上”要求调整为“企业实际控制人在主营业务行业从业3年以上”,民泰银行浙江省舟山分行将贷款企业最低成立年限从1年缩短为3个月,为新设立企业授信放宽了申贷门槛。

二是改进审贷技术,综合分析信息开展授信。针对新设企业经营财务信息普遍不全的状况,贷前调查突出关注非财务信息,收集企业生产和商业活动记录等信息。中国银行义乌分行为新登记客户开通例外审批流程,通过核实企业多项非财务因素了解企业经营情况及资金需求,配比合理的授信支持。招商银行呼和浩特分行对小微企业业务采取模板化办理模式,使用贷款调查、审查和贷后检查统一的“三查模板”,将银行需要重点了解的情况浓缩在几张表格中,集中反映客户的资产、信用、经营状况等重要信息。客户经理只需“问套问题、给一张清单、看一个模板、填一份表格”就能报单,不仅节省了客户的业务办理时间,也有利于提高客户经理前期调查的工作效率,落实尽职免责制度。

三是优化考核机制,激发信贷从业人员内生动力。浙江辖内银行业贯彻落实银监会今年初提出的小微企业贷款增速、户数和申贷获得率“三个不低于”目标,将“增户扩面”作为重要考核指标,并完善配套尽职免责条款,形成向新设立企业倾斜的业务考核模式。在“增户拓面”激励下,浙江省岱山县信用联社一年内新增客户中新登记设立的企业占比达21%,贷款金额占12%

²           完善服务平台

一是增设服务窗口,拓宽服务渠道。多地银行通过增设新设企业服务专柜、专设创业支行、设置创业贷款绿色通道等形式,提供“一站式”金融服务。浙江省绍兴恒信农合行与绍兴市团委合作,成立省内首家青年创业支行,通过提供创业咨询和培训、产品市场对接等服务,助力青年创业创新。诸暨农商行在新登记企业相对集中的网点机构单设专柜,并依托网点为全市范围的新登记企业提供“一站式”信贷服务。重庆农商行开辟绿色通道,所有营业网点均接纳创业贷款申请,并积极推广微信申贷、电话申贷平台,简化服务流程。

二是打造在线平台,提供集成式服务。浙江绍兴银监分局联合绍兴市经信委建立了小微金融服务公共平台,集成信贷服务、政策信息和培训教育功能,打造小微企业信贷“淘宝模式”。该平台将全市银行的小微企业金融服务整合上线,企业可根据自身需求随时随地选择银行、产品、客户经理,最多可同时选择3家银行办理,在线填写申请表,10-15分钟即可完成贷款申请。银行在贷款审批各环节均承诺办理时限,企业可通过电话、短信、网络随时掌握贷款进程,并可对银行服务效率、服务态度、融资成本、资金满足等情况评价打分。平台根据企业评价数据建立金融机构服务实时排行榜,公布贷款受理量、放贷成功率、满意度等情况。监管部门对平台反映的贷款获得率、放贷效率、融资成本等指标加强监测分析,作为实证数据纳入小微金融服务综合考评体系,并作为监管激励的重要依据。目前平台已上线31家银行、123款产品,累计放贷成功9033笔,放贷金额200.84亿元。

²           丰富金融产品

建设银行适应互联网发展需要,在业内较早推出“善融商务”电子商城,为入驻企业提供B2BB2C交易渠道。对经营稳健、商城交易记录良好的入驻商户,在商城平台设立绿色通道,可直接申请贷款,为小微企业提供“交易+融资”的全流程服务。截至20156月末,入驻“善融商务”的小微企业中,贷款客户9988户,贷款余额752.5亿元。同时,针对小微企业客户缺少抵质押担保的特点,结合客户结算情况、POS流水情况、纳税情况等信息,运用数据挖掘技术,开发“五贷透”等大数据产品(信用贷、善融贷POS贷、税易贷、创业贷、结算透),无需抵质押担保,只需提供企业主及配偶连带责任保证,即可获得最高500万元的循环贷款。截至6月末,“五贷透”系列产品贷款余额91.7亿元。

浦发银行深圳分行与深圳南山区科技创业服务中心合作,针对成长初期的优质科技型小微企业客户推出“孵化贷”业务方案。南山区科技创业服务中心组织成立专家评审小组,严格筛选后向浦发银行筛选推荐处于成长初期的优质科技型小微客户,浦发银行根据企业的不同的资质及需求进行产品的配套组合。其中,研发国家重点支持项目或得到国家大力支持的科技型小微企业客户,可配套最高额度500万元的免抵押“小额信用贷”产品。南山区科技创业服务中心根据授信情况向浦发银行提供风险代偿金。为降低企业融资成本,“孵化贷”客户每年可享受政府提供的授信金额3%的利息补贴。针对成功“孵化”的企业,浦发银行又推出“成长贷”业务方案,为客户提供全方位融资服务计划。截至目前,浦发银行深圳分行“孵化贷”累计提款企业25户,户均贷款余额360万元。

山东潍坊银行与当地团市委等单位合作,推广青年创业贷款业务。面向大中专毕业生、军队退役人员等青年群体推出小额担保财政贴息贷款,面向农村青年创业、守业推出“金种子”项目贷款,面向辖区内初创型、成长型企业推出“红风筝”贷款。自2014 年至今,累计发放青年创业贷款110.5 亿元。在开发创业贷款产品的同时,潍坊银行还开展了多种形式的客户培育和创业指导工作。自2009年起,面向辖内小微企业搭建“红风筝”联盟,聘请财税、法律、投资方面的专家学者组成顾问团,通过“红风筝论坛”、“红风筝创业孵化行动”等活动为会员提供综合金融服务。2014 年与市人社局、财政局合作,成立潍坊银行小微企业商学院。制定了小微客户成长培养计划,选拔40 名优秀员工派驻学院担任金融辅导员,累计培训辖区青年创业者2200余人次。同时设立优质学员资金池,每年单列不少于10 亿元资金,为优质毕业学员提供信贷支持。

²           主动减费让利

一是根据企业状况合理下调利率水平,降低新登记企业利息支出。浙江银监局调研显示,该省绍兴、台州、金华、舟山四地新登记企业贷款余额中,有53.6%在基准利率上浮30%以内。如台州路桥农合行根据新登记企业发展前景、诚信状况及长远合作承诺,允许下级支行按指导利率与利率定价测算孰低执行,并有再下浮8%的利率优惠审批权限。

二是通过对新登记企业减免收费项目,降低企业贷款成本。如台州银行设立银座扶贫创业基金,对单笔金额在5万元以内的创业贷款,创业者只需归还本金,无需抵押担保、免利息、免收费,为贫困群体尤其是贫困大学生创业提供帮助。截至20154月,该基金累计发放贷款220笔,金额486.5万元。黑龙江省虎林农商行对小微企业实行企业资产内部评估和财务报表内部审核。对小微企业资产取消中介评估的要求,实行内部评估,省去企业1%的评估费用。对小微企业贷款时提供的财务报表取消须经审计事务所或会计事务所进行审计的要求,由该行按照实际测算审核,不收取任何费用。

 

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